Помните, что договор КАСКО – договор страхования вашего имущества. К выбору компании, которой вы доверяете защиту вашего автомобиля необходимо подходить с еще большей тщательностью, чем к выбору компании по страхованию вашей ответственности. В случае возникновения проблем с СК предъявить кому то еще требования по возмещению вреда невозможно.

   Рассмотрим типичные нарушения страховыми компаниями законодательства, а также как с ними бороться и какие документы составлять.

"У меня есть КАСКО – значит у меня все на свете застраховано"

  Первая из самых распространенных ошибок страхователей на стадии первичного сбора документов о страховом случае.
  При заключении договоров нужно четко понимать, что по вашему договору страхуются не все возможные повреждения вашего автомобиля от любых факторов, а лишь те, которые указаны в вашем полисе (правилах). Далеко не всегда скажем под риском «пожар» подразумевается возгорание электропроводки вашего автомобиля.
  Также почувствуйте разницу между падением инородных предметов или повреждения автомобиля животными и противоправными действиями третьих лиц. Ваши застрахованные риски должны быть перечислены, чтобы при наступлении страхового случая вы имели право на страховое возмещение.
  При обращении в компетентные органы за необходимыми документами по факту причинения вреда совершенно недопустимой является просьба типа «дайте справку для СК, у меня все застраховано». В функции этих органов входит определение обстоятельств страхового случая, а именно места, времени, причин, выявление причинителей вреда, установление иных необходимых фактов и заключений.
  Правильное оформление первичных документов о произошедшем событии практически гарантирует вам итоговое получение страхового возмещения. Одновременно всегда указывайте, что причиненный вам ущерб является значительным. Это позволит избежать дополнительных проблем в общении с СК.

Затягивание сроков признания случая страховым
   СК вправе потребовать предоставить предусмотренные вашим договором документы для рассмотрения вашего заявления о страховом случае. Часто бывает, что СК с целью затянуть сроки принятия решения о выплате сообщает, что якобы ей направлены запросы в некие органы о предоставлении дополнительных документов и до ответа на эти запросы никакого возмещения от СК не будет.
  Действительно, часто правилами страхования предусмотрено право на такие запросы со стороны СК. Однако необходимо понимать, что СК вправе запрашивать лишь те документы, которые имеют непосредственное отношение к заявленным событиям и, более того, если эти документы не предоставлены вами. Подобные запросы должны быть письменными, копию этих запросов должны быть в материалах дела, а вы должны быть проинформированы куда и с какой целью направлен соответствующий запрос. В подавляющем большинстве случаев как указывалось выше это не более чем попытка отсрочить выплату или выдачу направления на ремонт.   Обратите внимание при заключении договоров на сроки принятия решений СК после предоставления ей необходимых документов.
Нарушение этих сроков приводит к нарушению ваших прав и как следствие – должно приводить к вашему обращению за судебной защитой.

Определение размера ущерба, занижение суммы выплаты.
   При определении размера причиненного вам ущерба (в данном случае речь идет о денежной форме возмещения ущерба) необходимо учитывать, как по правилам страхования должен определяться этот ущерб.
  Чаще всего размер ущерба определяется на основании калькуляции Страховщика, а иные варианты оговариваются отдельно при заключении договора. Если размер ущерба определенный Страховщиком вас не устроит, то вы вправе организовать собственную экспертизу и обратиться за разницей в суд.
  Необходимо учитывать, что договором может быть предусмотрен разный порядок определения размера ущерба – с учетом и без учета износа, с франшизой или без таковой, для гарантийных машин, по ценам конкретной ремонтной организации. Все эти моменты оговариваются при заключении договора страхования.

Страхователь – выгодоприобретатель.
   Данная проблема возникает чаще всего у обладателей кредитных автомобилей, где выгодоприобретателем указан Банк. Проблема заключается в том, что законодательством РФ однозначно не урегулирован вопрос о том, кто может являться истцом в суде по искам к СК – страхователь, который является стороной по договору, или Выгодоприобретатель, в чью пользу он заключен. К сожалению, однозначного ответа в судебной практике на данный вопрос нет.
  Ситуация здесь такова, что суды часто основываются на собственном убеждении, и могут оказать в приеме иска. Мы не считаем это правильным, так как не суд решает на стадии принятии иска надлежащий истец или ненадлежащий. Другой вопрос, что ненадлежащему истцу в иске можно отказать. Самым простым путем решения данной проблемы является либо указание в качестве страхователя и выгодоприобретателя одного и того же лица, а также правомерное применение статьи 956 ГК РФ.
   В общем случае мы рекомендуем при заключении договоров обращать внимание на эту проблему, так как при судебных разбирательствах доказывание прав страхователя на подачу иска может быть связано с лишними временными и правовыми сложностями, что не только приведет к затягиванию сроков рассмотрения дела, но и может привести к нежелательным результатам, тем более если СК, являющаяся вашим прямым оппонентом обратит на это внимание суда.

Согласование сроков ремонта автомобиля на сервисной станции.
   Одна из самых сложных проблем, возникающих у страхователей, когда машина по направлению на ремонт сдана в сервис, а ее ремонт не начинается из-за якобы того, что идут какие то согласования по запчастям, стоимости, срокам. Все эти согласования проходят, минуя самое заинтересованное лицо – то есть страхователя автомобиля.
  Представители СК и сервиса хором утверждают что страхователь не имеет никаких прав, он не сторона по договору и не может никому предъявлять претензии, а может только безвольно ждать когда ему соизволят починить машину. Это не так. Обратимся к логике и законодательству. Если мы откроем закон о защите прав потребителей, то в преамбуле увидим кто именно является потребителем услуг (то что ремонт в сервисе услуга - очевидно). Все авто направляются в ремонт не просто так, а по договору между СК и сервисом в пользу третьих лиц - такой типовой договор есть у ВСЕХ СК со ВСЕМИ сервисами, куда направляются автомобили в ремонт. Иначе нет правовых оснований вообще для приемки авто от какого то человека с каким то направлением. Так что собственник авто очевидно является тем самым третьим лицом. По договору заказчик усуги - СК, исполнитель - сервис, а вот потребителем услуги является ... см ЗоЗПП.
   Поэтому взаимоотношения между собственником авто и сервисом безусловно есть. Это кстати подтверждает и заказ наряд, обязательно оформляющийся при сдаче авто в ремонт, в котором согласно ППРФ №290 «Об утверждении правил оказания услуг по ремонту автотранспортных средств» от 11.04.2001 (с изменениями от 23.01.2007) много чего должно быть указано. Кстати именно эти правоотношения позволят грамотным страхователям получить свой авто из ремонта вовремя.
  Как вывод рекомендуем вам при сдаче авто в ремонт неукоснительно соблюдать порядок сдачи-приемки автомобиля в ремонт, а при отказе со стороны сервиса соблюдать законодательство РФ - немедленно обращаться в СК с требованием выдать другое направление или возместить ущерб в денежной форме.

Решения судов по типичным проблемам